.
מה עומד מאחורי המשכנתא שלנו , איך כדאי לחלק אותה , כמה ריבית אנחנו אמורים לשלם , ומה בעצם הסכום שאנחנו צריכים לקחת ?.
נקודה חשובה שכדאי שנזכור – הנתונים שנציג הם מאוד כללים הם נתונים המסכמים את כלל האוכלוסייה ולא את האדם בפרט, לכל אדם יש את הפרמטרים שלו , את העבר הכללי, המשתנים הפיננסים, אנחנו נביא אתם התמונה הכוללת אך על מנת להצליח באמת נצטרך לראות את התמונה האמיתית שלכם.
מה זה בעצם המשכנתא ?
המשכנתא שלנו היא ההלוואה שלנו לרכישת נכס פרטי , דבר שכיום נחשב כצורך קיומי בסיסי. היות המשכנתא היא הלוואה ארוכת טווח (לעיתים גם עד 30 שנה) היא תורמת להרגשת הביטחון של הלווה. הממשלה מעודדת לקיחת משכנתאות באמצעות סבסוד חלק מהריבית.
עם השנים השוק עובר שינויים ,ריבית המשכנתא עלתה , הבנקים מגבילים את אישורי המשכנתא ואת תנאי קבלת המשכנתא.
השינוי בא ליידי ביטוי כך :
- ריבית הפריים לא השתנתה ועומדת כיום על 1.6%
- המדד ירד ב-0.2%
- הריבית הממוצעת על משכנתא צמודות מדד עלתה ב-1.15
- הריבית הממוצעת על משכנתאות שאינן צמודות מדד עלתה ב- 0.8%.
אז איך נתמודד עם כל השינויים הללו ?
נחלק את הדרך שלנו לכמה מסלולים.
מסלול ראשון – פריים 30% מסך ההלוואה
מסלול ה"פריים" מסלול הכולל 30% מסך ההלוואה – מסלול המשתנה בכל שנה.
זהו מסלול שמוכיח את עצמו בשוק מדי שנה, הוא נמוך מאוד ומאפשר לנו המלווים פרעון מוקדם ללא קנסות גם בתקופה שבה הבנקים מעלים את הריבית .
מאפייניו של המסלול :
- המסלול אינו צמוד למדד
- ניתן למחזר ללא קנס
- ניתן לפרוע ללא עלות
- הריבית שלו נמוכה
יתרונות וחסרונות של המסלול –
יתרונות | חסרונות |
אינו צמוד למדד | בעת עליית הפריים עלייה חדה בהחזר הכספים |
אינו גובה קנס | |
ניתן לפרוע ללא עלות | |
ריבית נמוכה |
כמו שניתן לראות כמות היתרונות עולה על כמות החסרונות, החיסרון בעליית הפריים הוא חיסרון מאוד מינורי מכוון שמרבית מהאוכלוסייה לוקחת את המשכנתא לתקופה ארוכה בין 20-30 שנה שבמהלך השנים כמו שהעלייה חדה כך גם יכולה להיות הירידה חדה.
מסלול שני – מסלול קבועה לא צמודה
מסלול שני: מסלול קל"צ – 30% מסך ההלוואה.
מסלול קל"צ –משכנתא בריבית קבועה לא צמודה היא משכנתא שבה הריבית קבועה לחלוטין ונותרת ללא שינוי לאורך כל חיי המשכנתא. מסיבה זו, התשלומים החודשיים על הקרן הם קבועים ויורדים מדי חודש בחודשו.
מאפייניו של המסלול –
- החזר קבוע ויציב
- לא צמוד למדד
- יש סיכוי לשלם קנס כאשר נפרע או נמחזר את המשכנתא
- הריבית שלו גבוהה
יתרונות וחסרונות של המסלול –
יתרונות | חסרונות |
החזר קבוע ויציב | תשלום קנס – בעת פרעון או מיחזור המשכנתא |
לא צמוד למדד | ריבית גבוהה |
ריבית קבוע |
מסלול שלישי – צמודת מדד 20% מסל ההלוואה
מסלול בריבית קבועה צמודת מדד20% מסך ההלוואה.
ריבית קבועה בהגדרה היא ריבית שקלית שאינה משתנה בהתאם לריבית במשק כלומר, אם אתם בוחרים לקחת משכנתא בריבית קבועה אז לא משנה לנו אם יהיה שינוי במשק או שינוי בריבית אנחנו נשלם את הריבית הקבועה.
מאפייניו של המסלול :
- צמודה למדד
- הריבית שלו זולה מהקל"צ
- ההחזר שלו יעלה באופן יחסי עם השנים
- יש סיכוי לשלם קנס כאשר נפרע את המשכנתא
יתרונות וחסרונות :
יתרונות | חסרונות |
צמודה למדד | עליה בסכום ההחזר באופן יחסי עם השנים |
זולה מהקל"צ | סיכון בתשלום קנס בפרעון המשכנתא |
אין באמור תחליף לייעוץ מקצועי מכל סוג שהוא והמלצה לפעולה. כל פעולה רצוי לעשות לאחר התאמה אישית של תמהיל המשכנתא על ידי איש מקצוע.
מסלול רביעי – משתנה לא צמודת מדד
ריבית משתנה כל 5 שנים לא צמודה למדד זהו מסלול אשר הקרן לא צמודה והריבית משתנה פעם ב-5 שנים בהתאם לשינוי של עוגן אג"ח שניתן לקחת עד 30 שנה.
המאפיינים שלו –
- הוא לא צמוד מדד (יתרון)
- הריבית שלו נמוכה מהקבועה הלא צמודה
- הריבית שלו תשתנה בעוד חמש שנים
- יש לו נקודת יציאה כל חמש שנים
יתרונות וחסרונות:
יתרונות | חסרונות |
לא צמוד למדד | ריבית משתנה כל חמש שנים ** יכול להיות גם יתרון |
ריבית נמוכה | |
נקודת יציאה |
